作者：靖怡
近几年，国内金融科技行业在监管的推动下发生了非常深刻的变化，尤其随着“断直连”政策的正式落地，众多金融机构开始加快自营品牌和自主风控能力建设的步伐，以期在金融科技的新局面下赢得更大的市场。就连保险行业也正在和金融科技取得融合，期待在数字金融行业获得一席之地。然而，因为科技金融机构的能力有偏差，因此在实际运营过程中，一些小的金融机构无自主风控的能力，就可能导致运营不善为这些企业带来的压力。
基于国内外多年的金融风控实践，以及与众多银行客户的深度交流，资深金融科技从业者林瑾系统总结了持牌机构在自主风控建设当中正在面临的诸多挑战：过去传统金融机构的业务都是以线下为主，一些线上业务也主要依赖助贷合作模式，因此不少金融机构在自身底层风险管理上较为薄弱，而自主风控体系的建设是一个相对复杂且漫长的过程，需要投入非常大的精力，金融机构需要做好长期建设的准备。
传统金融机构风控的痛点主要集中在：外部数据众多，覆盖度，质量参差不齐，挑选什么数据，如何在不同的运用场景下进行加工和融合都是目前的金融机构所面临的问题。获客渠道增加，产品增多，客户数加大，模型的开发，维护，迭代需求大幅提升，如何满足需求，保障质量，控制好风险更是金融机构目前的小金融机构尤其要注意的问题。
基于这些痛点，林瑾和他的WXJK团队为以XX银行为代表的金融机构切实实现了风险控制技术能力的问题，设计出了非常适合中小微金融机构的智能风控决策系统，从而大大解决了这些机构的风控难点，具体来说，这样的智能风控系统具备以下优势：首先是能力层面的优势，林瑾带领团队利用互联网用户的行为进行深度分析、意图识别的技术和算法分析，帮助这些机构更好去发现用户的需求，去匹配合适的产品，以及更有效地去更有效的去发现潜在的欺诈风险；其次是在工具层面的优势，林瑾和团队会针对金融行业和互联网行业数据融合的需求，去提供安全可靠、数据能用而不可见，数据融合的底层技术平台；最后是建模层面的优势，无论是保险业还是别的行业，林瑾团队设计出的模型总是能够为客户提供从数据分析、模型训练、效果评估等全流程的建模工具支持。该体系设计出来之后，可以支持模型的的天象级别的更新迭代、线上业务环境的快速变化。当然，这个系统设计出来之后，整个系统除了硬的能力，还有两个软能力，一个是冷启动阶段的互联网流量的接入，还有全方位的方法论赋能，软能力和硬实力的互相作用，使得风控系统可以更快地落地运转，最终对业务场景产生真实有效的风控支撑价值。
作为科技金融的领军人物，林瑾和团队还非常注重大数据平台的运用、图像识别等业界领先的技术能力，可以为金融机构提供从获客到营销、从风控到运营的端到端智能化解决方案，提升客户服务与经营能力。现如今，这样的模式已经在银行、证券、互联网金融、保险等金融行业沉淀了丰富的业务场景能力。
在林瑾的引领下，其所在公司WXJK推出的风控体系产品通过外部大数据的分析、整合、建模，形成客观模型指标和标准评分产品－-大数据风控评分，可直接用于相关业务流程，也可作为风控建模中的指标，应用于信贷审批和风险预警等关键环节。
风控体系一直都是银行等金融企业十分重视的生命线，因为风控体系既关乎关乎到机构自身的正常运作，同时也是维护行业健康发展的必要举措。大数据、算法模型、AI技术优势，生态圈数据及小微企业客户资源优势，也极大降低金融机构之间的信息不对称，为企业降低融资成本，为金融机构实现降本增效。
在日常的业务推进过程中，林瑾携手合作伙伴拥抱数字化风控浪潮，将金融科技充分运用到日常业务中去，发挥自身的场景、数据、技术优势，通过更稳固、灵活、智能、全面的风险管控能力，帮助更多金融机构做好风险管理，快速形成高度自主、完善的核心数据风控体系，为金融业务高质量发展保驾护航。(作者：靖怡)
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